Что такое финансовая грамотность простыми словами

Что такое финансовая грамотность

Слово «грамотность» в прямом значении означает владение грамотой — навыками письменной речи и чтения.

Однако у слова есть и более широкое переносное значение: под грамотностью понимается интеллектуальный навык, полезное умение, soft skill. К слову добавляется поясняющее прилагательное. Грамотность может быть компьютерная, юридическая, политическая.

Но всем без исключения людям, живущим в индустриальном и постиндустриальном обществе, необходимы основы финансовой грамотности — знания, что такое деньги, как они работают и как пользоваться деньгами с выгодой для себя.

В наши дни к управлению финансами в той или иной мере получили доступ представители всех слоев общества. Кратно увеличилось число финансовых инструментов.

Большинство из них доступно в режиме онлайн — получать и тратить деньги, приумножать капиталы можно не выходя из дома. Но расширение палитры возможностей неизбежно подразумевает рост ответственности и рисков. Не стоит сбрасывать со счетов макроэкономические и политические факторы, что ярко проявилось в неспокойном 2022 году.

В контексте текущего момента финансовая грамотность - это кратко приобретенные индивидом знания и навыки, которые помогают не тратить лишнее и приумножать то, что есть. 

В базовый «багаж» входит:

• Умение планировать бюджет

• Знание кредитных, инвестиционных и страховых продуктов и связанных с ними рисков

• Способность вести финансовые операции в наличной и безналичной форме, при помощи виртуальных платежных систем

• Умение соотносить данные о состоянии экономики с планированием личных финансов

В перечень базовых понятий финансовой грамотности 2022 года стремительно входят новые для большинства россиян термины – крипта, биткоин, эфириум, инвестиции в мягкие валюты.

Впервые после кризиса 1998 года в СМИ и в соцсетях обсуждается риск дефолта национальной экономики и девальвации рубля. Реальностью стали ограничения по использованию российских банковских карт за границей. 

Идет быстрая девалютизация вкладов — держать деньги в долларах или евро становится объективно невыгодно. В условиях экономической нестабильности важность финансового ликбеза возрастает в разы.

Как оценить себя

Для того чтобы оценить, насколько вы грамотны в финансовом плане, пройдите несложный тест. Он состоит из 10 вопросов. За каждый положительный ответ начисляется 1 балл, за каждый отрицательный — не начисляется ничего.

1. Считаете ли вы расходы и доходы и подводите ли ежемесячный баланс

2. Стремитесь ли вы сокращать долговые обязательства и не брать по возможности новые кредиты

3. Известен ли вам ваш кредитный рейтинг

4. Пробовали ли вы оценить повседневные траты за квартал, полугодие, год

5. Есть ли у вас «подушка безопасности» на случай форс-мажорных обстоятельств (это может быть вклад, легко выводимые инвестиции, наконец, кредитная карта с не выбранным лимитом)

6. Умеете ли вы самостоятельно рассчитывать проценты, в том числе с капитализацией, по кредитам, вкладам и инвестициям

7. Страхуете ли вы финансовые риски по собственной инициативе (об обязательной страховке, например, при ипотеке, речи не идет)

8. Используете ли вы налоговые вычеты

9. Во время ли вы оплачиваете за «коммуналку»

10. Понимаете ли вы значение финансовых терминов

К сожалению, большинство наших сограждан не набирает и пяти пунктов, есть и те, кто вообще остается на нуле. Кредитный рейтинг в России — понятие относительное, обычно банки кредит либо дают, либо в нем отказывают. Но в целом тест достаточно убедительно демонстрирует, требуется ли вам срочное повышение финансовой грамотности, или вы находитесь в зоне относительного комфорта.

Виды и направления финансовой грамотности

Можно выделить следующие взаимосвязанные виды  финансовой грамотности:

Повседневная грамотность — это способность разбираться в личных и семейных финансах и выполнять рутинные операции вроде оплаты счетов, перевода средств по системе быстрых платежей (СБП), оплаты по QR-кодам и снятию денег в банкомате без комиссии.

Общая финансовая грамотность означает умение оценивать состояние экономики, знать базовые экономические понятия и законы и сопоставлять собственное финансовое положение с положением в национальной и мировой экономике.

Кредитная грамотность касается отношения индивида к заемным деньгам. Как бы активно банки и МФО ни навязывали свои услуги, важно помнить, что вы берете чужие деньги, а отдавать придется свои.

Инвестиционная грамотность – самый широкий раздел из-за огромного спектра инвестиционных инструментов. Важно уметь оценить риски вложений и соотношение рисков и доходности.

Отдельно можно указать еще один элемент финансовой грамотности, которое становится основным, если вы оказались в экстраординарной ситуации. Эти знания пригодятся если:

• Вы столкнулись с мошенниками, недобросовестными  заемщиками или партнерами

• Инвестировали в сомнительный проект

• Не в состоянии обслуживать текущие кредитные обязательства

• Возникли иные обстоятельства непреодолимой (как вам кажется) силы

В критической ситуации общей финансовой грамотности может оказаться недостаточно, и вам придется мобилизовать морально-волевые качества. Это особенно важно в положении, когда нужно выбирать из двух зол меньшее. «Финансовая пропасть – самая страшная из пропастей, в нее можно падать всю жизнь», — говорил Остап Бендер в романе «Золотой теленок». Но финансово грамотный и решительный человек, в отличие от Шуры Балаганова, способен преодолеть негативные тенденции и выбраться из затруднений.

Сколько уровней имеет финансовая грамотность

Эксперты международного образовательного центра PISA1, которые занимаются преподаванием основ экономических знаний школьникам и студентам, выделили пять уровней финансовой грамотности среди учеников:

1. Базовый — субъект распознает основные экономические понятия и термины, знает элементарные документы (счет, квитанция) и готов к простым повседневным действиям

2. Уровень принятия решений, касающихся непосредственно субъекта 

3. Понимание распространенных терминов и определений, относящихся к финансовой сфере, способность осуществлять достаточно сложные действия в кредитовании, размещении денег на вкладах

4. Владение сложными понятиями, такими как управление банковским счетом, расчет сложных процентов

5. Знание понятийного и терминологического инструментария, способность решать сложные, многоступенчатые задачи, прогнозировать ситуации, критически оценивать и корректировать свои действия

У этой классификации есть очевидный минус — она ориентирована на молодых людей без жизненного опыта, получающих знания в области финансовой грамотности с нуля.

Взрослый человек 30-40 лет может не иметь теоретической подготовки, но обладать жизненным опытом в области управления деньгами. Нельзя сбрасывать со счетов и психотип человека, стиль его мышления, профессию и другие факторы. Более универсальной выглядит такая классификация уровней финансовой грамотности (тоже не безупречная):

1. Новичок

2. Обыватель

3. Вкладчик, заемщик банка (или то и другое)

4. Неквалифицированный инвестор

5. Квалифицированный инвестор или брокер

Первые четыре ступени можно преодолеть самостоятельно или освоить на курсах, а вот ответственная брокерская деятельность и самостоятельные инвестиции в зарубежные бумаги требуют продолжительного обучения и прохождения аттестации.

Что входит в базовый пакет

Курсы финансовой грамотности для новичков научат:

• Вести еженедельный или ежемесячный бюджет, привыкая тратить меньше, чем получаете

• Создавать подушку безопасности на непредвиденные случаи (болезнь, травма, ДТП, увольнение)

• Инвестировать в будущее

Классическая беспроигрышная формула личных финансов звучит как 50-30-20. Это значит, что половину месячного дохода нужно тратить на неотложные нужды (в том числе погашение кредитов, если они есть), на 30% можно позволить себе «излишества», а 20% должны идти в накопления. 

Разумеется, если у вас есть действующие кредиты, особенно краткосрочные (до 5 лет), о накоплениях следует забыть, в первую очередь освободиться от долгового бремени.

Рифы и отмели мира финансов

Опытные преподаватели расскажут не только, что делать надо. Вы узнаете о типичных ошибках и новичков в мире финансовой грамотности и, казалось бы, умудренных в этой области людей.

Речь не идет об уровнях инвестора, в этом случае риск подразумевается по умолчанию, это условие получения дохода. Новичку важно знать опасности, подстерегающие при получении пассивного дохода на вкладах и депозитах, и особенно в вопросах кредитования.

Типичный пример – пользование кредитными картами. Банки навязывают карточные продукты особенно активно. Клиентам предлагается 100, 140, 365 дней без процентов и якобы без комиссий. И это действительно так, при выполнении условий договора банк проценты за пользование деньгами не берет и комиссию не операции взимает.

Коварство в том, что выполнить эти условия заемщику с недостаточным уровнем финансовой грамотности невероятно сложно. В результате условно бесплатная карта превращается в дорогостоящую кабалу.

Также важен ответ на вопрос, зачем нужна финансовая грамотность, если вы не собираетесь брать кредиты, делать вклады и тем более покупать крипту или становиться квалифицированным брокером.

На втором уровне, условно названном Обыватель, таится множество тонкостей, которые помогут сэкономить на мелочах и существенно улучшить уровень жизни даже при скромном доходе.