Меню
Каталог
Каталог
Все статьи
Финансы

Фиатная валюта: что такое фиатные деньги простыми словами

Понятие «фиат» пришло в обиход из мира криптовалют. Многие слышали о фиатных деньгах, но не совсем понимают, что это. Проанализируем это понятие и объясним все простыми словами.

Михаил Парфенов Михаил Парфенов Пресс-секретарь
Фиатная валюта: что такое фиатные деньги простыми словами

Фиатные деньги простыми словами

Необычный термин «фиат», которым обозначают вполне простое платежное средство, имеет три варианта перевода с латиницы. Fiat это:

  • «Пусть будет так»
  • «Декрет»
  • «Указание»

Фиатную валюту по-другому называют фидуциарными деньгами (лат. Fiducia — «доверие»). Кроме того, актуальными также остаются названия — кредитные или символические средства расчета.

Вся эта терминология весьма сложна для понимания среднестатистическими гражданами, не занимающимися профессионально вопросами экономики и финансов. Но в действительности никаких трудностей здесь нет.

Фидуциарные либо фиатные деньги простыми словами — это знакомые каждому традиционные купюры, монеты или их электронные формы. Это обычные национальные валюты, которыми люди регулярно пользуются для оплаты продуктов, товаров и услуг в повседневной жизни.

Примеры фиатных валют знакомы почти любому человеку. Любая валюта, обращающаяся на территории конкретного государства, является фидуциарной:

  • Рубли
  • Юани
  • Евро
  • Доллары
  • Кроны
  • И другие

Виды фиатных денег

Все национальные единицы расчета, которые в нормальных странах обеспечены золотом и другими физическими ценностями, представлены несколькими формами. Сегодня существует три вида фиатных денег:

  1. Металлические монеты
  2. Банкноты из разных материалов — бумага, ткань, пластик и их комбинации
  3. Электронные валюты (безналичные денежные средства)

Чтобы обеспечивать экономическую стабильность и контроль над финансами, эмиссией фиата занимается исключительно государство. Также им назначается стоимость и способы использования фидуциарных валют.

Таблица с ТОП-5 фиатными валютами

Сейчас широко используются некоторые фиатные электронные деньги, а также их физические варианты. Можно сформировать небольшой рейтинг, где фиатная валюта представлена лучшими вариантами:

швейцарский франк CHF
британский фунт GBP
евро EUR
японская йена JPY
доллар США USD

Почему фиатная валюта необеспеченная?

Сейчас большинство видов фиатных денег вполне обоснованно принято называть необеспеченными. Особенно такое наименование актуально для американских долларов и британских фунтов. Но почему фиатные деньги необеспеченные?

Все просто — нынешние тенденции в экономике и условия торговли допускают отсутствие обеспечения золотом, алмазами и нефтью. Также ценность иногда формируется прочими драгметаллами или физически существующими ценностями. Именно для упрощения торговли и обмена товарами были созданы фиатные валюты.

Но почему кредитные средства расчета можно использовать при покупках товаров, оплате услуг?

Все элементарно — сейчас фиат поддерживается только доверием людей и обещанными гарантиями государств.

Если власти объявляют какую-то фидуциарную валюту единственным легальным средством расчета, то граждане обязаны применять только ее на территории страны. Всем известно, что, имея металлические монеты или банкноты, их можно обменять на необходимый товар. При желании за них нетрудно получить какие-то услуги.

Важно! Если описывать фиатные деньги простыми словами, то вполне приемлемо называть их необеспеченными. Ценность таких средств создается исключительно властью, правящей в стране. Часто случается сценарий, где после подрыва доверия к государственным институтам фиат существенно теряет стоимость. Иногда даже обесценивается — девальвация!

Несмотря на то, что многие валюты не имеют полного или даже половинного обеспечения золотом (доллар США сейчас практически ничем не поддерживается), их котировки весьма стабильны.

Преимущественно все обуславливается текущей политической и экономической ситуацией внутри страны, которая является эмитентом определенной фидуциарной валюты.

Фактически любое потрясение, протесты народа, агрессия других государств — любой значимый фактор способен обесценивать фиатные деньги. Начинается гиперинфляция, которая подрывает доверие к национальной валюте.

Цены будут расти, власти запустят печать новых купюр и чеканку дополнительных объемов монет. Появляются номинальные миллионеры, в реальности являющиеся нищими, поскольку серьезных покупок на этот фиат не сделать.

Фиатные электронные деньги

В связи с развитием компьютерных технологий все больше финансовых операций уводится от наличных расчетов. Используются фиатные электронные деньги, которые вскоре будут введены повсеместно. Уже сегодня на долю купюр с монетами приходится не более 7–11% сделок и оплат. Остальные 89–93% начали стабильно занимать электронные варианты валют.

Так или иначе экономики всех стран осуществляют продвижение к безналичным расчетам. Фиатные электронные деньги значительно отличаются от криптовалют по многим параметрам, но самое главное — они централизованные. То есть даже виртуальные варианты являются регулируемыми какой-то стороной.

Практически всегда фиатные электронные деньги принадлежат финансовому органу государства. Иногда встречаются случаи с частными компаниями, в которых устанавливаются собственные правила использования и права рядовых владельцев. Это худший сценарий из-за большой венчурности — частники могут замораживать депозиты, отменять транзакции, по запросу конфисковать средства.

Использовать фиатные электронные деньги можно при выполнении важного условия — пройти верификацию. Люди обязаны сначала раскрыть персональные данные, подтвердить их документально и получить разрешение на использование функции электронной системы платежей.

Кроме банковских счетов, фиатные электронные деньги задействованы в сетевых частных системах, к примеру, в Яндекс.Деньги, QIWI и WebMoney. Существуют также платформы, где обращаются сетевые фиатные валюты — PayPal, GlobalMoney, M-Pesa и другие.

Преимущества фиатных денег

Фидуциарные валюты обладают несколькими несомненными плюсами, которые позволяют оставлять их в дальнейшем обращении. Специалисты выделяют три основных преимущества фиатных денег.

Умеренная или невысокая волатильность котировок. Одним из ключевых плюсов является устойчивость курса практически всех национальных валют, присутствующих на Форексе.

Самые волатильные активы с долларом (GBP/USD, EUR/USD и прочие), а также кросс-пары (GBP/NZD, GBP/AUD и другие) редко демонстрируют суточный проход с амплитудой 150–170 пунктов.

В отличие от них, у криптовалют часто бывают периоды с повышением и понижением цены до 12–15% всего за час. Это очень приличный показатель, обуславливающий повышенный риск работы с коинами.

Потеря данных о банковском счете, паролей или карточек не означает утрату денежных сбережений. Всегда можно восстановить доступ к депозиту, чтобы использовать фиатные электронные деньги.

С криптовалютами такое действие невозможно — потеря приватного или публичного ключа означает безвозвратное исчезновение криптомонет. Разумеется, здесь нужно еще лишиться seed-фразы от криптовалютного кошелька.

Транзакции фидуциарных валют обладают функцией возврата. Практически все операции, переводы и сделки можно отменять и таким способом возвращать средства на банковский счет, карточку или баланс системы электронных платежей. Из-за этого преимущества фиатных денег многие любят данный формат расчетов.

У цифровых монет эта опция не предусмотрена, поэтому любая ошибка в публичном ключе или реквизитах транзакции криптовалюты означает необратимую отправку коинов. Никаким образом вернуть такие биткоины либо альткоины невозможно.

У фиата нет лимитирующего фактора и никак его нельзя относить к дефицитному типу платежных средств. Например, золото, иридий, платина и другие драгметаллы имеют физическую ограниченность, ведь в земной коре никак не появится новая руда и месторождения этих природных ресурсов.

Многие криптовалюты также имеют запрограммированный в блокчейне предел эмиссии — у bitcoin 21 млн BTC, ripple 100 млрд XRP, litecoin 84 млн LTC и так далее. Поэтому их курс из-за нарастающего дефицита будет расти. Есть коины с неограниченной эмиссией — ethereum — здесь самый известный пример.

Купюры и монеты можно выпускать постоянно, как это делают сейчас американцы. Фиатные электронные деньги еще проще эмитировать, поскольку затрат на покупку и обработку материалов не требуется.

Недостатки фиатной валюты

Обязательно нужно у финансовых инструментов учитывать отрицательные моменты. Фиатные электронные деньги обладают множеством минусов, которые постепенно усугубляются и пополняются новыми дополнениями негативного характера.

Итак, недостатки фиатной валюты следующие:

Инфляционные процессы

Обязательно все варианты фидуциарных средств расчета обесцениваются. Интенсивность данного процесса отличается у разных вариантов фиата, но он протекает всегда.

Обрушение «золотого стандарта», составляющего основу Бреттон-Вудской системы 

Было упразднено прямое обеспечение национальной валюты золотом, конечно, опять из-за односторонней подлости США. С 1976-го стала актуальной Ямайская схема. Согласно ее принципам, фиатные электронные деньги, купюры и монеты стали получать не только золотое обеспечение.

Теперь формируются золотовалютные резервы. Активы — золото, евро, доллар США, юань, йена и фунт стерлингов. Это повысило риск, так как фиатные деньги могут быстрее обесцениться из-за проблем в других странах.

Сейчас большинство стран во главе с США живут фактически в долг

Они продают государственные ценные бумаги и их задолженности разрастаются с интенсивностью геометрической прогрессии.

По сути, эти державы являются банкротами и их фиатные деньги ничего не стоят. Но взаимное кредитование, традиции, тактика запугивания, санкции и прочие подлости пока помогают удерживать систему.

Фиатные электронные деньги, а также их физические аналоги кое-как функционируют, но крах неизбежен. Здесь «лидерами» на момент завершения 2022 года являются страны, валюты которых считаются резервными.

Это парадокс, ведь полагаться на банкротов с колоссальным госдолгом нельзя. ТОП-5 выглядит так:

  • США — $21,23 трлн — 107% ВВП
  • Великобритания — $8,914 трлн — 80,7%
  • Франция — $6,787 трлн — 98,1%
  • Германия — $6,014 трлн — 59,8%
  • Япония — $4,640 трлн — 237%

Популяризация политики наращивания госдолга

Чиновники, конгрессмены, депутаты и прочие деятели приходят к власти на короткий срок. Им нужно быстро выполнять хоть мизерную часть обещаний (повышение зарплат, рост пенсий, дотации и другие) и деньги они берут через международные кредиты.

Это инициирует девальвацию национальных валют и рост инфляции. В итоге фиатные валюты обесцениваются, демонстрируя свою ненадежность.

Расстройство людей и разочарование от инвестиций, совершаемых через фиатные электронные деньги или наличность

Примерно 79–96% людей, решивших заработать на вложении фидуциарных денег, банкротятся. Отсюда недоверие к фиату.

Нужно профессионально подходить к инвестированию в ПИФы, хедж-фонды, ПАММ-счета, драгметаллы, ETF, инвестиционные фонды и ценные бумаги.

Вехи истории — как развивалась фиатная валюта

Углубляться в детализированный разбор всей истории, которую прошла фиатная валюта, не стоит. Разберем ключевые этапы ее становления:

  • Сначала во всех рыночных отношениях был бартер
  • В Древнем Риме появился первый прообраз фиатных денег — сертификаты, номинал которых обеспечивался монетами
  • Х столетие — в Китае выпущены первые бумажные деньги, но были они в основном экспериментальными
  • ХIII век — в Китае династией Юань введены купюры, имеющие настоящую ценность
  • XVII–XVIII вв. — на фоне повсеместного использования монет были неудачные попытки создания бумажных фиатных денег
  • XIX век — принятие в 1821 г.  «золотого стандарта», который подразумевал возможность обмена бумажных банкнот на драгметаллы
  • Время Первой мировой войны — распространение фидуциарных валют из-за огромных расходов у сражающихся сторон
  • 70-е годы XX века — прочное закрепление фиата в финансовых операциях и расчетах локального, а также межгосударственного уровня

Фиатные деньги и криптовалюта

Концепция цифровых монет была описана студентом Дэвидом Чаумом в 1983 году, а первой криптовалютой стал digicash. Но в 90-е еще не существовало проблем, которые успешно решают децентрализованные системы и их коины.

Фидуциарные валюты начали активно использоваться только с 70-х годов, а фиатные электронные деньги стали внедрять с 1837 года. Именно тогда через телеграф были проведены первые 10 успешных операций.

В 1950-м появились первые пластиковые карточки, а двумя годами позже были основаны такие известные системы, как VISA и MasterCard. Активно внедрять безналичный расчет стал тот же Дэвид Чаум благодаря возможностям своей компании eCash.

Сходства электронных и цифровых валют

Можно видеть, что фиатные деньги и криптовалюта — это два инструмента, имеющие много точек соприкосновения. Особенно они близки в направлениях использования.

Фидуциарные и криптографические валюты применяются для решения задач:

  • Сделки и конвертации на биржевых площадках
  • Накопление, сохранение капитала
  • Инвестирование
  • Кредитование, выдача займов
  • Совершение оплаты услуг и товаров

На этом сходства практически заканчиваются. Начинаются различия, которые нужно изучать, чтобы понимать особенности и принципы функционирования данных систем.

Различия

Фиатные деньги и криптовалюты имеют важные расхождения, обусловленные семью пунктами.

Официальный оборот и законное разрешение на использование
  • Монеты, купюры и фиатные электронные деньги признаются государством, допускаются для широкого применения
  • Цифровые монеты во многих странах запрещены, где-то они не имеют никакого определенного статуса. Но есть государства, принявшие их на легитимном уровне
Физическая форма
  • Фиат представлен не только электронными валютами, но и металлическими монетами и купюрами
  • Криптовалюты являются виртуальным платежным средством, представленным в системе как цифровой код. Никаких физических форматов у коинов нет
Эмиссия и распространение
  • Фиатные деньги у каждой страны свои и эмиссия контролируется специальными государственными структурами. Обращение в большинстве случаев лимитируется территориальными границами
  • Криптомонеты представляют собой децентрализованную форму валют, которая имеет глобальную распространенность. Нет политических, географических границ. Эмиссия осуществляется в блокчейн-системе по запрограммированной схеме, регулируемой алгоритмами

Преимущественно требуется задействование майнеров, чтобы блокчейн получал новые блоки для хранения хешированной информации. Фиатные деньги и криптовалюты тут значительно различаются механизмами выпуска.

Подверженность обесцениваю (инфляция)
  • Одним из важнейших недостатков фидуциарных валют является подверженность инфляции. Это обусловлено неограниченной эмиссией
  • Большинство цифровых коинов имеют в блокчейне опцию, ограничивающую объем выпуска криптомонет. Здесь предельно минимизируется риск эмиссии, а цена, наоборот, будет только расти
Регуляция и контроль денежных систем
  • Фиатные деньги всегда находятся под управлением крупных финансовых учреждений. Любые операции обязательно проходят через эти посреднические структуры
  • Сделки и транзакции криптовалют осуществляются напрямую, исключая любые промежуточные этапы. Это хорошо и плохо одновременно
Способы хранения
  • Наличность может содержаться в карманах или бумажниках. Фиатные электронные деньги люди накапливают на электронных счетах
  • Виртуальные валюты требуют наличия минимум одного из нескольких вариантов криптокошельков. Есть аппаратные, браузерные, онлайновые, бумажные, десктопные и мобильные виды хранилищ

Торговые операции и выполнение конвертаций. В принципе фиатные деньги и криптовалюты сегодня торгуются и подвергаются обмену на всех основных финансовых сервисах. Однако, еще остается в ходу традиционное подразделение на специализированные площадки:

  • Для цифровых монет — криптообменники и биржи цифровых монет (Binance, Coinbase, Bitfinex, Exmo и другие)
  • Фиатные валюты — трейдеры этими активами преимущественно торгуют на Forex, а спекулянты делают конвертации в оффлайн- или онлайн-обменниках

Смогут ли фиатные деньги и криптовалюты поменяться местами

Нынешний безостановочный рост котировки биткоина многих заставляет задуматься о дальнейшей судьбе валют. А именно люди желают понять смогут ли поменяться местами фиатные деньги и криптовалюты. На конец 2022-го никаких предпосылок для таких перемен нет.

Серьезные функции пока нельзя на них перекладывать. Есть много проблем с транзакциями, масштабируемостью, а также высокой волатильностью.

Да, сейчас все больше магазинов, сервисов и даже кафе начинают к оплате принимать криптовалюты. Конечно, фиатные валюты остаются в приоритете, но некоторая тенденция формируется.

Авторитетные специалисты — Стив Возняк (сооснователь Apple) и Джек Дорси (руководитель Twitter) уверены в перспективном будущем цифровых монет. По крайней мере они считают, что биткоин за 7–10 лет способен опередить фиатные валюты. Он если не заменит их в реальной жизни, то точно займет лидирующую позицию в интернете.

Заключение

Невозможно предугадать, какая форма расчетных средств будет первой. Фиатные деньги и криптовалюты имеют массу плюсов, но одновременно они характеризуются множеством недостатков. Децентрализованным монетам еще предстоит длительное развитие, ведь блокчейн-технология еще только начинает свой перспективный путь.

Фиатная валюта уязвима, хотя имеет очень долгую историю применения людьми. Криптографические коины, наоборот, слишком молоды, но их развитие очень стремительное. Трудно спрогнозировать исход такого противостояния.

По большому счету биткоин и альткоины создавались для замены фидуциарных денег. Транзакции виртуальных валют безопаснее, выгоднее и надежнее. Основанный на распределенной пиринговой сети лидер крипторынка bitcoin имеет потенциал, однако ему свойственны серьезные недоработки.

Если рассматривать фиатные деньги простыми словами, то становится понятной их еще долгая востребованность у людей. Альтернативные финансовые системы точно нужны. Но пока противостояние, где участвуют фиатные деньги и криптовалюта, будет продолжаться. Технологии развиваются, а фиатная валюта практически является архаичным средством расчета.

Содержание
Информация была полезна?
19 оценок, среднее: 4.7 из 5